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你以為余額寶“淘金”只賺不賠？錯！看清風(fēng)險再決定

2014-03-18 13:44

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受訪者性別職業(yè) 月收入工作年限

李芳卉女士公司職員 6000元 3年

趙志俊先生銀行白領(lǐng) 10000元 15年

據(jù)天弘基金本周公布的數(shù)據(jù)顯示，余額寶用戶總量已達 8100萬人。按官方公布的人均持有金額4307元計算，余額寶總規(guī)模已接近3500億元，比1月中旬高出1000億元。受互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的搶奪，今年1月份，活期存款大幅減少9402億元。

近一段時間以來，業(yè)界和市民關(guān)于余額寶的利弊爭論不休。有人認(rèn)為它是一種高利息的活期存款，只賺不賠，收益頗豐；有人認(rèn)為它是一種投資，盈利背后暗藏風(fēng)險。到底誰說得有理？記者對此進行了采訪。

一問

余額寶里的錢是存銀行了嗎？

錯！你們在“團購”基金

2013年11月，李芳卉的同事給她看手機，說支付寶開通了余額寶業(yè)務(wù)，1元起步就能理財。她試著先存了1000元，兩天收益居然有0.15元，利息比銀行高。她還了解到，這余額寶里的錢，隨時都可以用來網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬、繳費等，還不收任何手續(xù)費。自己放在支付寶里的錢，白放著也沒利息，不如轉(zhuǎn)到余額寶里，還能錢生錢。當(dāng)天她就又轉(zhuǎn)了1萬元，兩天收益1.62元?！皦蛸I一袋奶了！”去年12月，她一股腦兒把自己的存款5萬多元全轉(zhuǎn)到了余額寶。當(dāng)月，余額寶七日年化收益率一路從5%升到6.7%。每天一起床，李女士的第一件事就是用手機刷余額寶收益?！懊刻於噘?塊，一個月就一百五十多元?！崩钆靠粗_心，也很安心?！耙郧叭ャy行取錢，超過10萬得提前預(yù)約，取得少了得排隊等候。這余額寶不管多少錢，都不用去銀行排隊，屌絲也能理財，挺好”。

與李女士相比，在銀行工作的趙先生炒過股、買過債券，理財經(jīng)驗比較豐富。2013年10月，乘著省城修路改造的春風(fēng)，他又在中環(huán)路附近投資了一套五證齊全的房子。對于余額寶他也研究過，根據(jù)支付寶的官方介紹，2012年，10萬元活期儲蓄利息350元，如通過余額寶收益能超過4000元?！斑@兩者根本沒有可比性，余額寶只是一種投資渠道，轉(zhuǎn)到里面的錢全部被用來購買了基金（天弘增利寶），存款是保本的，貨幣基金不保本。”趙先生說。在購買基金方面，余額寶和銀行是一樣的，只是在賣時，余額寶有一點小創(chuàng)新，銀行賣基金要隔一個工作日才能拿到錢，余額寶則可實時贖回，直接用于淘寶和天貓的消費。另外，銀行存款的利息是法定的，不存在討價還價的余地，即使第二天銀行要關(guān)門，也得先把利息結(jié)清才能清算余下的財產(chǎn)。而貨幣基金給付的是收益，沒有法律規(guī)定其不能虧本，或者必須給付多高的收益。另外，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)這么不安全，各地也發(fā)生過有人收購支付寶信息、偽造身份證、持假證辦理手機卡，盜取支付寶賬戶余額的案件。

專家提醒

余額寶收益不是存款利息

中國建設(shè)銀行山西省分行私人銀行中心高級財富管理師武麗君：有一個概念要澄清，余額寶收益是基金收益而不是存款利息。目前，天弘基金是余額寶服務(wù)的惟一產(chǎn)品提供者，增利寶也是惟一與余額寶進行對接的產(chǎn)品，客戶將錢轉(zhuǎn)入余額寶，即為購買天弘增利寶，而用戶如果選擇將資金從余額寶轉(zhuǎn)出進行購物支付，則相當(dāng)于贖回增利寶基金份額。余額寶只是提供了一個快速購買和變現(xiàn)這些基金的平臺。

二問

余額寶的高收益是穩(wěn)定的嗎？

不一定！其實收益在悄悄下降

對于趙先生說的安全問題，李女士有不同意見。因為支付寶在去年“雙十一”時就承諾，其有一套完善的安全體系可以將用戶的風(fēng)險概率降到最低。而現(xiàn)在支付寶快捷支付、余額寶資金安全全部由平安保險全額承保，即使發(fā)生概率極低的風(fēng)險，平安保險都會對消費者進行100%賠付，而且賠付金額無上限，最快24小時內(nèi)可以賠付到位。李女士還表示：“我沒有什么理財經(jīng)驗，看不懂那些收益率，只是看到每天都顯示有新的收益，從目前來看，不但收益穩(wěn)定，還穩(wěn)中有升?！?/span>

余額寶的收益率高，正是因為它拿大家的錢去“團購”基金，它把余額寶里的錢都集中起來，上千億元的規(guī)模，和銀行談協(xié)議存款，當(dāng)然能得到價格“優(yōu)惠”了。據(jù)了解，余額寶90%以上的資產(chǎn)都是投資于銀行的協(xié)議存款。目前,余額寶的7天年化收益率在6%左右，是活期存款的十幾倍。像李女士那樣，投入資金不是很大，沒有明顯感到利率的下降。但我們不能就此認(rèn)為基金是無風(fēng)險的，2006年6月8日，泰達荷銀貨幣基金就曾爆過負(fù)收益，當(dāng)日公布的收益為-0.2566元/萬份（次日收益回到正值）。同日，易方達貨幣基金每萬份收益出現(xiàn)了負(fù)值（6月12日回到正值）。當(dāng)時是許多人贖回基金打新股，搏高收益，基金經(jīng)理為了應(yīng)對大規(guī)模贖回，不得不拋售手中的債券，當(dāng)時債市又低迷，便出現(xiàn)了虧損。在這種極端的情況下，不但獲不了利，連本都搭進去了。而且2月28日的新聞中說，盡管余額寶規(guī)模突破2500億元，天弘基金2013年卻虧損1535.5萬元。天弘基金副總經(jīng)理周曉明的解釋是：天弘基金為支撐余額寶去年的“雙十一”業(yè)務(wù)，投資上千萬元對IT系統(tǒng)升級。另外，他也承認(rèn)，余額寶是貨幣基金，每天隨存隨取，基金公司獲得的收益很有限，余額寶沒大家想象中的賺錢。

專家提醒

余額寶收益有波動且不穩(wěn)定

高級財富管理師武麗君：余額寶收益有波動且不穩(wěn)定。首先，余額寶是實時轉(zhuǎn)出資金，一旦出現(xiàn)大額贖回，收益就會下降。不過，目前因為規(guī)模還在上漲，這方面的問題還未體現(xiàn)。其次，余額寶只對接一只貨幣型基金，都是浮動收益，可能今天有7%的收益，到了明天，收益就變成4%了。而銀行對接200多只基金，收益較穩(wěn)定。而且銀行理財產(chǎn)品不僅投資于協(xié)議存款，還投資于票據(jù)、國債等，預(yù)期收益基本能實現(xiàn)。

三問

錢放在余額寶會一直錢生錢嗎？

有待觀望！多重壓力擠小利潤空間

當(dāng)記者向李女士“普及”了余額寶的知識后，李女士恍然大悟，記者問她是否會繼續(xù)將錢轉(zhuǎn)入余額寶時，她說“會”。她認(rèn)為，自己的錢不多，去投資房產(chǎn)并不現(xiàn)實，投資其他理財渠道，一沒時間二沒經(jīng)驗，還不如就這樣每月有個一二百元的收益。而且她覺得，余額寶正在擴大規(guī)模，短期內(nèi)收益應(yīng)該還是有保證的。“反正我每天一大早起來都會用手機刷余額寶收益，只要看到情況不妙，就趕緊撤出來，應(yīng)該也不遲哇?！庇浾吡私獾剑c李女士有同樣想法的大有人在，年齡多在40歲以下，他們經(jīng)常用手機和電腦上網(wǎng)，通過支付寶進行網(wǎng)上購物。

其實早在1999年，美國公司Paypal就推出了“美國版余額寶”，2000年曾創(chuàng)下超過5%的年化收益率，但是隨著美聯(lián)儲降息刺激經(jīng)濟，尤其2008年金融危機后，其收益率暴跌，終于2011年清盤并關(guān)閉該產(chǎn)品。目前已經(jīng)有許多銀行版“余額寶”亮相了。截至2月28日，已有中行、工行、交行、光大、民生等7家銀行推出了類似余額寶的理財產(chǎn)品。其中，民生銀行攜手民生加銀、匯添富兩家基金公司推出的“活期存款自動申購貨幣基金”業(yè)務(wù)，1分錢起購?？蛻艉灱s后，銀行卡內(nèi)余額將自動購買貨幣基金，可實時支取，單日最高贖回500萬元，7日年化收益率基本保持在6%以上。中國銀行“活期寶”、工商銀行“薪金寶”等，1元起購、零手續(xù)費、隨時取現(xiàn)，收益在6%左右。民生銀行“隨心存”，客戶電子賬戶內(nèi)活期存款達到1000元，自動生成期限1年的隨心存賬戶，存期內(nèi)可隨時支取本金，存款期限分為1天、7天、3個月、6個月、一年五檔，存夠哪個期限就按照哪個期限支付利息，每檔的年利率分別為0.88%，1.485%，2.86%、3.08%和3.3%。如中途支取，利息按照損失最小化規(guī)則，系統(tǒng)自動計息。另外，證監(jiān)會等監(jiān)管層也正在研究嚴(yán)管“余額寶們”。余額寶的利潤空間正在被壓小。

專家提醒

貨幣基金不等同于銀行存款

中國財富管理50人論壇研究員賀穎彥：一直以來，銀行對余額寶的主要意見在于，后者享受著“提前支取不罰息”的優(yōu)惠，并要求將余額寶納入一般性存款，屆時余額寶收益將至少降低2個點以上。證監(jiān)會2月28日表示，部分互聯(lián)網(wǎng)基金存在風(fēng)險揭示不足的問題，“貨幣基金不等同于銀行存款，不能保證一定盈利，也不能保證最低收益，過往收益不代表未來收益”，并將加強貨幣基金的風(fēng)險管理和銷售管理。

[聲音]

余額寶幫助屌絲成功逆襲

屌絲是誰？新華網(wǎng)的一份報告顯示，我國屌絲的人數(shù)已達5.26億人。這是一個相當(dāng)龐大的群體，這是中國消費市場上的絕對主力。通過余額寶，我們看到了這種力量的存在，也看到了這種力量的強大。他們中的一部分人，通過螞蟻搬家的方式，在短短九個月里，實現(xiàn)了一個奇跡?，F(xiàn)在，連“大象”銀行也要真正地對他們刮目相看，然后肅然起敬。以前，他們也許是弱勢群體，坐冷板凳，看人家臉色，今天他們用實際行動證明，我們是上帝！這是一次屌絲的成功逆襲，這一切要歸功于馬云，是他用方便快捷、沒有歧視的服務(wù)和便宜的商品，讓他們真正體會了一把上帝的快感。有人形容余額寶像一條鯰魚，深深地攪動了金融市場一把，就連銀行也紛紛放下身段，推出這個“寶”那個“寶”，吸引他們的活期存款。這是一種改變，更是一種進步，因為只有重視他們，才能走得更遠。晨報記者喬陽

[鏈接]

風(fēng)險控制成互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品頭等大事

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融橫空出世，資金規(guī)模持續(xù)上升，目前頭號產(chǎn)品余額寶不足半年時間超過4000億元，銀行界大佬由不屑到警醒。2014年，各大銀行開始積極應(yīng)對，紛紛推出類似余額寶的產(chǎn)品。不過，業(yè)內(nèi)人士分析，因風(fēng)險控制等自身的一些不足余額寶對銀行的影響將會慢慢減退。

這幾天，余額寶的收益讓客戶熱情開始減退，現(xiàn)在打開余額寶，會發(fā)現(xiàn)頁面下方的七日年化收益率線一路下沖。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，余額寶的高收益回歸是必然現(xiàn)象，余額寶從本質(zhì)上講仍然是貨幣基金，它在短期內(nèi)沖高收益是沒有問題的，但從長期來看，其收益率仍將回歸到正常的市場水平。目前不少參與的客戶都是看重較高利率，利率的降低會降低投資者的需求。他提醒，余額寶不是存款，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品將會面臨越來越大的風(fēng)險。因此，風(fēng)險控制成互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品頭等大事。

3月3日，各大新聞網(wǎng)站對余額寶的7日年化收益率首次下跌6%進行了報道，不少人在擔(dān)憂，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還能走多遠。

天弘增利寶基金經(jīng)理王登峰曾表示，如果貨幣市場走弱，余額寶的收益回歸將是一個穩(wěn)定地回歸過程，不會突然掉下來。他們也從來不說要把收益率做到多高，收益率不是他們第一考慮的問題，他們最看重的是風(fēng)險控制。

為此，證監(jiān)會對外表示正在研究制定進一步加強貨幣市場基金風(fēng)險管理和互聯(lián)網(wǎng)銷售基金監(jiān)管的有關(guān)規(guī)則。

證監(jiān)會官方微博日前稱，近期市場對貨幣市場基金發(fā)展有很多討論，他們發(fā)現(xiàn)在業(yè)務(wù)開展過程中，部分基金管理人、基金銷售機構(gòu)及基金銷售支付結(jié)算機構(gòu)還存在銷售、宣傳推介行為不規(guī)范，風(fēng)險揭示不足及風(fēng)險管理不到位等問題，例如，有些產(chǎn)品沒有明確揭示貨幣市場基金不等同于銀行存款，不能保證基金一定盈利，也不保證最低收益，過往收益不代表未來收益等。這些都需要根據(jù)形勢發(fā)展變化進一步加強貨幣市場基金各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理，以更好地保護投資者的合法權(quán)益，防范行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險。

證監(jiān)會還特別提示，余額寶是支付寶給用戶提供的一項便捷性賬戶增值服務(wù)，本質(zhì)上屬于第三方支付業(yè)務(wù)與貨幣市場基金產(chǎn)品的組合創(chuàng)新。在余額寶業(yè)務(wù)模式下，支付寶不參與基金銷售業(yè)務(wù)，也不介入基金投資運作，僅發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)客戶導(dǎo)入的作用。余額寶是我國利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的產(chǎn)物。為了更好地促進余額寶等互聯(lián)網(wǎng)基金的健康穩(wěn)定發(fā)展，證監(jiān)會正在研究制定進一步加強貨幣市場基金風(fēng)險管理和互聯(lián)網(wǎng)銷售基金監(jiān)管的有關(guān)規(guī)則。

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